Banka

Bilgibank, Hoşgeldiniz
Gezinti kısmına atla Arama kısmına atla

Banka, halktan mevduat kabul eden ve kredi yaratan bir finans kuruluşudur..[1] Kredilendirme faaliyetleri doğrudan veya dolaylı olarak sermaye piyasaları vasıtasıyla yapılabilir. Bir ülkenin finansal istikrarındaki öneminden dolayı, bankalar çoğu ülkede yüksek düzeyde düzenlenmiştir. Çoğu ülke, bankaların mevcut yükümlülüklerinin yalnızca bir kısmına eşit miktarda likit varlık bulundurduğu kesirli rezerv bankacılığı olarak bilinen bir sistemi kurumsallaştırdı. Likiditenin sağlanmasına yönelik diğer düzenlemelere ek olarak, bankalar genellikle Basel Anlaşmaları olarak bilinen uluslararası bir sermaye standardı setine dayanan asgari sermaye yükümlülüklerine tabidir.

Modern anlamda bankacılık 14. yüzyıl Rönesans İtalya'nın müreffeh kentlerinde gelişti ancak bir çok yönden, antik dünyada kök salmış kredi ve kredi kavramlarının devamıydı. Bankacılık tarihinde, başta Medicis, Fuggers, Welsers, Berenbergs ve Rothschilds olmak üzere birçok bankacılık hanedanlığı yüzyıllar boyunca merkezi bir rol oynamıştır. Mevcut en eski eski perakende bankası Banca Monte dei Paschi di Siena, en eski ticari banka ise Berenberg Bank'tır.

Tarihçe

M.Ö. 1754 yılına ait Hammurabi Yasası, faizli kredileri kayıtları.

Bankacılık, antik dünyanın ilk tüccarlarının ilk prototip bankaları ile başladı. Bu bankalar, şehirler arasında mal taşıyan çiftçilere ve tüccarlara tahıl kredisi verdi. Bu M.Ö. 2000 yıllarında Asur ve Babil'de başladı. Daha sonra, eski Yunan'da ve Roma İmparatorluğu döneminde tapınaklara dayanan borç kredi verdi ve iki önemli yenilik ekledi: mevduat kabul etti ve para değişti. Antik Çin ve Hindistan'daki bu dönemden kalma arkeoloji de para kredilendirme faaliyetinin kanıtlarını göstermektedir.

Modern bankacılığın kökenleri ortaçağ ve erken Rönesans İtalya, Floransa, Lucca, Siena, Venedik ve Cenova gibi merkezdeki zengin şehirlere kadar uzanabilir. Bardi ve Peruzzi aileleri, 14. yüzyılda Floransa'da bankacılığa hakim olmuşlar ve Avrupa'nın birçok yerinde şubeler açmışlardır. [2] En ünlü İtalyan bankalarından biri, 1397 yılında Giovanni di Bicci de 'Medici tarafından kurulan Medici Bankası'ydı.[3] Bilinen en eski devlet mevduat bankası olan Banco di San Giorgio (Bank of St. George), 1407'de Cenova, İtalya'da kurulmuştur.[4]

Kısmi rezerv bankacılığı ve banknotlar gibi modern bankacılık uygulamaları 17. ve 18. yüzyıllarda ortaya çıkmıştır. Tüccarlar, özel tonozlarına sahip Londra kuyumcuları ile altınlarını saklamaya başladılar ve bu hizmet için bir ücret tahsil ettiler. Kıymetli madenlerin her bir depozitosu karşılığında, kuyumcular, demirbaş olarak tuttuğu metallerin miktar ve saflıklarını belgeleyen makbuzlar yayınladı; Bu makbuzlarla sadece orijinal mudiler saklanan malları toplayabilir.

İngiltere Krallığı İngiltere Bankasının yasalaştırılması (1694)..

Yıla kale, kuyumcular, para yatıran adına para ödünç vermeye başladı; bu, modern bankacılık uygulamalarının gelişmesine yol açtı; Kuyumcuya kredi olarak yatırılan paralar için (banknotlara dönüşen) senetler ihraç edildi.[5] Kuyumcular bu mevduatlara faiz ödediler. Taahhütnameler talep üzerine ödenebildiğinden ve kâlperin müşterilerine kazandırdığı avanslar (krediler) daha uzun bir zaman diliminde geri ödenebilir olduğu için, bu, kısıtlı rezerv bankacılığının erken şekli idi. Taahhütname, kârlı değirmenin ödeyeceği vaadi ile desteklenen, güvenli ve uygun bir para biçiminde dolaşımda bulunulabilen atanabilir bir enstrüman haline geldi; kârlı isçilerin varsayılan riski az olan kredileri ilerletmesine izin verildi.[6][7] Böylece, Londra'daki kârlı isimler, krediye dayalı yeni para yaratarak bankacılığın öncülerinden oldu.

İngiltere Bankası, 1695'te banknotların daimi sayısında ilk başlayan bankalardı.[8] İskoçya Kraliyet Bankası, 1728'de ilk kredili para cekme tesisini kurdu. [9] 19. yüzyılın başında, birden fazla bankanın işlemleri kaldırmasına izin vermek için Londra'da bir bankacının takas merkezi kuruldu. Rothschilds, İngiliz hükümeti için Süveyş kanalının alımını finanse eden büyük çaplı bir uluslararası finansman öncülüğünü yaptı.

Lydia'dan M.Ö 640 üçte bir elektron para, burada altın ve gümüş sikkeler ilk kez kullanılıyor

Etimoloji

Banka kelimesi Orta Fransızca branşından, Ortaçağ Yüksek Alman bancından, banknot "tezgah sayacından" "masa" anlamına gelen Eski İtalyan banca'dan Orta İngilizce'ye geçmiştir. Tezgahlar, Yahudi tarafından Rönesans sırasında geçici dolaplar veya döviz tezgahları olarak kullanıldı[10] İşlemlerini yeşil masa örtüleri ile örtülen masaların üstünde yapmak için kullandılar Floransalı bankacılar.[11][12]

Tanım

Bir bankanın tanımı ülkeden ülkeye değişir. Daha fazla bilgi için altak ilgili ülke sayfalarına bakın.

İngiliz kanunları uyarınca, bir bankacı, bankacılık işini yürüten ve şu şekilde tanımlanan bir kişi olarak tanımlanır:[13]

  • Müşterileri için cari hesaplar yürütmek,
  • Müşterileri için cek ödemek ve
  • Müşterileri için çek toplamak.

En yaygın kanuni yargı bölgelerinde, çekler de dahil olmak üzere kıymetli evraklarla ilgili kanunları kodlayan bir Borsa Kanunu vardır ve bu Kanun banker teriminin yasal bir tanımını içermektedir: Bankacı, dahil olsun veya olmasın, bankacılık işini yürüten bir kişi gerekir. Her ne kadar bu tanım dairesel gibi görünse de aslında fonksiyoneldir, çünkü çek gibi banka işlemlerinin yasal temelinin bankanın yapılandırılmasına veya düzenlenmesine bağlı olmadığından emin olmaktadır.

Bankacılık işi, tüzükle tanımlanmayan ancak ortak hukuka göre yukarıdaki tanım ile tanımlanan birçok İngiliz hukukunda yer almaktadır. Diğer İngiliz ortak kanunları yargı sistemlerinde bankacılık veya bankacılık işinin yasal tanımları vardır. Bu tanımlara bakıldığında, mevzuatın amaçları doğrultusunda bankacılık işini tanımladıklarını unutmamak önemlidir ve mutlaka genel olarak değil. Özellikle tanımların çoğu, bankacılık faaliyetini düzenlemek yerine, bankaları düzenleyip denetlemek amacıyla kurulmuş olan mevzuattan kaynaklanmaktadır. Bununla birlikte, birçok durumda yasal tanım, ortak hukukun aynısını yansıtır. Yasal tanımlamalara örnekler:

  • "Bankacılık", cari hesap veya mevduat hesabı üzerinden para alma, müşteriler tarafından çekilen veya ödenen çekleri ödemek ve toplamak, müşterilere avans vermek ve Kurum'un bu amaçla fatura edebileceği diğer işleri kapsar ve hareketeder; (Bankacılık Kanunu (Singapur), Bölüm 2, yorumlama).
  • "Bankacılık işletmesi" aşağıdakilerin herhangi birinin veya her ikisinin işini ifade eder:
  1. Mevduat, tasarruf ya da talep üzerine ya da [3 aydan kısa bir süre içinde geri ödenebilir] benzer bir hesapta genel kamu parasından para yatırma ya da bu sürenin altında bir çağrı veya bildirim dönemi alma;
  2. Müşterilerin çektiği veya çekleri ödemek veya toplamak.

Standart iş

Bankalar, müşteriler için çek veya cari hesaplar, bankadaki müşteriler tarafından çizilen çekleri ödeyerek ve müşterilerin cari hesaplarına yatırılan çekleri toplayarak ödeme aracıları olarak hareket eder. Bankalar ayrıca Otomatik Ödeme Evi (ACH), Havale veya telgraf havalesi, EFTPOS ve (ATM'ler) gibi diğer ödeme yöntemleri aracılığıyla müşteri ödemelerini de etkinleştirir.

Bankalar, cari hesaplara yatırılan fonları kabul ederek, vadeli mevduat kabul ederek ve banknot ve tahvil gibi borçlanma senetleri ihraç ederek borç alırlar. Bankalar müşterilere cari hesaplarla, taksitli kredi yapıp pazarlanabilir borç menkul kıymetleri ve diğer para borçlanmalarına yatırım yaparak avans vermek suretiyle borç veriyorlar.

Bankalar farklı ödeme hizmetleri sunar ve bir banka hesabı çoğu işletme ve kişi tarafından vazgeçilmez olarak değerlendirilir. Havale şirketleri gibi ödeme hizmetleri sunan bankalar, normalde bir banka hesabının yerine geçmek için yeterli bir yer tutmaz.

Faaliyet yelpazesi

Bankalar tarafından gerçekleştirilen faaliyetler arasında kişisel bankacılık, kurumsal bankacılık, yatırım bankacılığı, özel bankacılık, işlem bankacılığı, sigorta, tüketici finansmanı, döviz ticareti, emtia ticareti, hisse senedi işlemleri, vadeli işlem ve opsiyon işlemleri ve para piyasası ticareti sayılabilir.

Kanallar

Bankalar, bankacılık hizmetlerine ve diğer hizmetlere erişmek için birçok farklı kanal sunmaktadır:

  • Otomatik para çekme makinaları
  • Perakende konumdaki bir şube
  • Çağrı Merkezi
  • Posta: Çoğu banka, çek mevduatlarını posta yoluyla kabul eder ve müşterilerine iletişim kurmak için posta kullanır.
  • Mobil bankacılık, bankacılık işlemlerini yapmak için birinin cep telefonunu kullanmanın bir metodudur.
  • Çevrimiçi bankacılık, internet üzerinden birden fazla işlemi, ödemeleri vb. Gerçekleştirmek için kullanılan bir terimdir.
  • İlişki yöneticileri, çoğunlukla özel bankacılık veya işletme bankacılığı için, müşterilerini genellikle evlerinde veya işletmelerinde ziyaret ediyor.
  • Telefon bankacılığı, müşterilerinin telefonla otomatik operatörle veya talep edildiğinde telefon operatörüyle işlem yapmalarını sağlayan bir hizmettir.
  • Video bankacılığı, uzak video ve ses bağlantısı yoluyla bankacılık işlemlerini veya profesyonel bankacılık istişarelerini yapmak için kullanılan bir terimdir. Video bankacılığı, amaçlanmış bankacılık işlem makineleri (bir ATM'ye benzer) vasıtasıyla veya bir video konferansa etkinleştirilmiş banka şube açıklaması aracılığıyla gerçekleştirilebilir.
  • DSA, bir sözleşmeye dayalı olarak banka için çalışan Doğrudan Satış Temsilcisidir. Ana işi banka için müşteri tabanını artırmaktır.

İş modelleri

Bir banka, faiz, işlem ücretleri ve finansal tavsiyeler dahil olmak üzere çeşitli şekillerde gelir elde edebilir. Geleneksel olarak, en önemli yöntem müşterilere ödünç verdiği sermayenin faizini yüklemek yoluyla elde edilir. Banka, mevduat ve diğer kaynaklar için ödedikleri faiz düzeyi ile borç verme faaliyetlerinde masraf düzeyi arasındaki farktan kazançlı çıkmaktadır.

Bu fark, fonların maliyeti ile kredi faiz oranı arasındaki dağılım olarak ifade edilir. Tarihsel olarak, borç verme faaliyetlerinden elde edilen kârlılık döngüsel ve kredi müşterilerinin ihtiyaçlarına ve güçlü yanlarına ve ekonomik döngünün aşamasına bağlı olmuştur. Ücretler ve finansal tavsiyeler daha istikrarlı bir gelir akışı oluşturuyor ve bu nedenle bankalar finansal performanslarını düzeltmek için bu gelir hatlarına daha fazla önem verdiler.

Son 20 yılda, Amerikan bankaları giderek değişen piyasa koşullarına karşılık kârlı kalmalarını sağlamak için birçok önlem almışlardır.

  • Birincisi, bankalar yatırım ve sigorta birleşmelerini sağlayan Gramm-Leach-Bliley Yasası da dahildir.
  • İkincisi, riske dayalı fiyatlamayı işletme kredilendirmesinden tüketici kredilendirmesine genişletti; bu da yüksek faiz oranlarını, daha yüksek bir kredi riski olduğu düşünülen müşterilere yüklemek ve dolayısıyla krediler için temerrüde düşme ihtimalini artırmak anlamına geliyor.Bu, kötü kredilerden kaynaklanan kayıpları dengelemekte, kredilerin fiyatını daha iyi kredi geçmişlerine sahip kişilere indirmekte yardımcı olmakta ve aksi takdirde krediyi reddedecek yüksek riskli müşterilere kredi ürünleri sunmaktadır.
  • Üçüncüsü, kamu ve iş dünyasındaki müşterilere sunulan ödeme işlemleri yöntemlerini artırmaya çalışmışlardır. Bu ürünler arasında bankamatik kartı, ön ödemeli kartlar, akıllı kartlar ve kredi kartları bulunmaktadır. Tüketicilerin rahatça alışveriş yapmalarını ve tüketimlerini zamanla daha kolay hale getirmelerini sağlıyorlar (az gelişmiş finansal sistemler bulunan bazı ülkelerde, ev satın almak için nakit para ile dolu bavullar da dahil olmak üzere, kesinlikle nakit olarak anlaşılması yaygındır).

Bununla birlikte, kolay kredi sayesinde, tüketicilerin mali kaynaklarını yanlış yönetmesi ve aşırı borç toplaması riski de artmaktadır. Bankalar kart ürünlerinden faiz ödemeleri ve kart sahiplerine tahsil edilen ücretler ve banka ödemeleri için banka kredi ve / veya banka kartlarını kabul eden perakendecilere işlem ücretleri yoluyla para kazandırır.

Bu kar elde etmede yardımcı olur ve bir bütün olarak ekonomik kalkınmayı kolaylaştırır.[14]

Ürünler

Perakende

  • Tasarruf hesabı
  • Devamlı Mevduat Hesabı
  • Sabit vadeli mevduat hesabı
  • Para Piyasası Hesabı
  • Mevduat Sertifikası (CD)
  • Bireysel emeklilik hesabı (IRA)
  • Kredi kartı
  • Banka kartı
  • İpotek
  • Yatırım fonu
  • Bireysel kredi
  • Vadeli mevduat
  • ATM kartı
  • Mevcut hesaplar
  • Çek
  • Otomatik vezne makinesi (ATM)

Ticari (veya ticari/yatırım) bankacılık

İş kredisi

  • Sermaye arttırma (sermaye / borç / melezler)
  • Döner kredi
  • Risk yönetimi (döviz (FX)), faiz oranları, emtia, türev finansal araçlar
  • Vadeli kredi
  • Nakit yönetim hizmetleri (kilit kutusu, uzaktan mevduat kaydı, ticaret işlemleri)
  • Kredi hizmetleri

Sermaye ve risk

Bankalar işlerini yürütmek için bir takım risklerle karşı karşıyadırlar ve bu risklerin ne kadar iyi yönetildiği ve anlaşıldığı karlılığın arkasındaki ana itici güçtür ve bir bankanın ne kadar çok sermayesi olması gerekir. Banka sermayesi esas olarak özsermaye, dağıtılmamış kârlar ve sermaye benzeri borçlardan oluşmaktadır.

2007-2009 mali krizinden sonra düzenleyiciler, bankaları Şartlı Tahvil Bono ihracı (CoCos) için zorlar. Bunlar, ihraç eden bankanın sermayesi belli bir seviyenin altına düştüğünde, sözleşmeye bağlı şartlara uygun olarak kayıpları emen hibrid sermaye aracılarıdır. Sonra borç azaltılır ve banka aktifleşmesi güçlenir. Kayıpları emme kapasiteleri nedeniyle, CoCos yasal sermaye gereksinimini karşılama potansiyeline sahiptir.[15][16]

Bankaların karşılaştığı başlıca risklerden bazıları şunlardır:

  • Kredi riski: Vaat ettiği gibi ödeme yapmayan bir borçludan kaynaklanan zarar riskidir.[17]
  • Likidite riski: Belirli bir menkul kıymet veya varlığın, bir kayıplığı önlemek için (ya da gerekli kâr elde etmek için) pazarda hızlı ticaret edilememe riskidir.
  • Piyasa riski: Piyasa risk faktörlerinin değerindeki değişim nedeniyle portföy değerinin bir yatırım portföyü veya bir alım satım portföyünde azalma riski vardır.
  • Operasyonel risk: Bir şirketin işletme fonksiyonlarının icrasından kaynaklanan risk.
  • İtibar riski: İşletmenin güvenilirliği ile ilgili bir tür risk
  • Makroekonomik risk: Bankanın faaliyet gösterdiği toplam ekonomiyle ilgili riskler.[18]

Sermaye gereksinimi, banka mevzuatı olup, bir banka veya mevduat kurumunun bilançosunu yönetmesi gereken bir çerçeve belirlemektedir. Varlıkların ve sermayenin sınıflandırılması, risk ağırlıklı olabilmesi için oldukça standartlaştırılmıştır.

Ekonomideki bankalar

Ekonomik fonksiyonlar

Bankaların ekonomik işlevleri şunları içerir:

  • Paranın, banknot ve cari hesap şeklinde verilmesi, müşterinin emrinde çek veya ödemeye tabidir. Bankalardaki bu iddialar para talebi üzerine pazarlık edilebilir veya geri ödenebilir oldukları için para olarak hareket edebilir. Sadece teslimat yoluyla, banknotlarda veya alacaklı hesabının banka veya nakit olarak çekilebileceğini kontrol ederek etkili bir şekilde aktarılabilirler.
  • Ödemelerin netleştirilmesi ve çözümü - bankalar hem müşteriler için para toplama hem de ödeme aracıları olarak hareket etmekte, bankalararası takas ve ödeme sistemlerine katılarak sunmak, ve ödeme araçlarını ödemek için görev yapmaktadırlar. Bu, bankaların iç ve dış ödemelerin birbirini dengelemesi nedeniyle, ödemelerin uzlaştırılması için tutulan rezervlerden tasarruf etmesini sağlar. Aynı zamanda, coğrafi alanlar arasındaki ödeme akışlarının telafi edilmesini de sağlar, aralarındaki yerleşim maliyetini düşürür.
  • Kredi aracılık - bankalar kendi hesabınızla orta menfaat olarak ödünç para kazanıp ödünç verirler.
  • Kredi kalitesi iyileştirme - bankalar, sıradan ticari ve kişisel borçlulara (sıradan kredi kalitesi) para kazandırır, ancak yüksek kalitede borçlandırır. Gelişme, bankanın varlıklarını ve sermayesini çeşitlendirmekten ve yükümlülüklerini yerine getirmeksizin kayıpları emmek için bir tampon sağlamaktan kaynaklanmaktadır. Bununla birlikte, banknotlar ve mevduatlar genellikle teminatsızdır; Banka zorluk çeker ve varlıkları güvenlik olarak taahhüt ederse, faaliyet göstermeye devam etmek için ihtiyaç duyduğu fonlamayı artırmak için not sahiplerine ve mevduat sahiplerine ekonomi bakımından daha alt kademeli bir pozisyon verir.
  • Aktif pasif uyumsuzluk / Olgunlaşma dönüşümü - bankalar daha fazla talep üzerine borç ve kısa vadeli borca borç verir ancak daha uzun vadeli krediler sağlar. Diğer bir deyişle, kısa sürede uzun borç verirler.
  • Para yaratma / yok etme - bir bankanın bir kesirli rezerv bankacılık sisteminde bir kredi verirse, yeni bir para toplamı oluşturulur ve tersine, söz konusu kredinin anapara ödendiği her para tahrip edilir.

Banka krizi

Kaynak

  1. ↑ Bank of England. "Rulebook Glossary". 
  2. ↑ Hoggson, N. F. (1926) Banking Through the Ages, New York, Dodd, Mead & Company.
  3. ↑ Goldthwaite, R. A. (1995) Banks, Places and Entrepreneurs in Renaissance Florence, Aldershot, Hampshire, Great Britain, Variorum
  4. ↑ Macesich, George (30 June 2000). "Central Banking: The Early Years: Other Early Banks". Issues in Money and Banking. Westport, Connecticut: Praeger Publishers (Greenwood Publishing Group). p. 42. ISBN 978-0-275-96777-2. doi:10.1336/0275967778. 2009-03-12 Alınmıştır. The first state deposit bank was the Bank of St. George in Genoa, which was established in 1407. 
  5. ↑ Thus by the 19th century we find “[i]n ordinary cases of deposits of money with banking corporations, or bankers, the transaction amounts to a mere loan or mutuum, and the bank is to restore, not the same money, but an equivalent sum, whenever it is demanded.” Joseph Story, Commentaries on the Law of Bailments (1832, p. 66) and “Money, when paid into a bank, ceases altogether to be the money of the principal (see Parker v. Marchant, 1 Phillips 360); it is then the money of the banker, who is bound to return an equivalent by paying a similar sum to that deposited with him when he is asked for it.” Lord Chancellor Cottenham, Foley v Hill (1848) 2 HLC 28.
  6. ↑ Richards. The usual denomination was 50 or 100 pounds, so these notes were not an everyday currency for the common people
  7. ↑ Richards, p. 40
  8. ↑ "A History of British Banknotes". britishnotes.co.uk. 
  9. ↑ "A short history of overdrafts". eccount money. orijinal 2013-11-05 tarihide arşivlendi. 
  10. ↑ Morton, Julius Sterling (1898). The Conservative. p. 346. 
  11. ↑ de Albuquerque, Martim (1855). Notes and Queries. London: George Bell. p. 431. 
  12. ↑ "Etymonline". 
  13. ↑ United Dominions Trust Ltd v Kirkwood, 1966, English Court of Appeal, 2 QB 431
  14. ↑ "How Banks Make Money". The Street. 2011-09-08 Alınmıştır. 
  15. ↑ [1]
  16. ↑ [2]
  17. ↑ "Principles for the Management of Credit Risk – consultative document". July 1999. 28 January 2016 Alınmıştır. Credit risk is most simply defined as the potential that a bank borrower or counterparty will fail to meet its obligations in accordance with agreed terms. 
  18. ↑ Bolt, Wilko; Leo de Haan; Marco Hoeberichts; Maarten van Oordt; Job Swank (2012). "Bank Profitability during Recessions". Journal of Banking & Finance. 36 (9): 2552–64. doi:10.1016/j.jbankfin.2012.05.011. 
"Bilgibank.tk" adresinden alınmıştır.